Transfer Risiko Alternatif (ART) – Strategi Asuransi

Strategi Asuransi – Transfer Risiko Alternatif adalah cara yang bagus untuk membicarakan metode alternatif asuransi dan manajemen risiko. Anda dapat memilih dari berbagai strategi, dari alternatif paling dasar hingga tanpa asuransi (asuransi Anda sendiri) hingga apa yang disebut “program bisnis captive”.

Untuk memahami mengapa strategi ART begitu populer, penting untuk memahami beberapa fakta tentang harga asuransi.

Premi terutama terkait dengan siklus ekonomi, bukan penagihan

“Argumen bahwa kenaikan premi asuransi kewajiban malpraktik medis Connecticut baru-baru ini karena vonis juri yang terlalu lunak tidak berdasar. Penjelasan yang lebih meyakinkan untuk kenaikan suku bunga yang tajam adalah penurunan pendapatan investasi perusahaan asuransi malpraktik medis…” Profesor Tom Baker , Direktur Pusat Hukum Asuransi di University of Connecticut. sekolah hukum

Setiap kali keuntungan industri asuransi turun tajam, industri asuransi menyatakan ‘krisis asuransi’. Premi asuransi melonjak, pemotongan pajak meningkat, dan pedoman akuisisi diperkuat.

Premi asuransi tumbuh jauh lebih cepat daripada klaim.

Median pembayaran malpraktik medis meningkat 35% antara tahun 1997 dan 2001 (rata-rata tahunan 8,5%).
Premi rata-rata untuk cakupan asuransi kesehatan tunggal meningkat sebesar 39% (9,5% per tahun) selama periode tersebut. (Sumber: Database Praktisi Nasional)

Sejumlah kecil orang yang diasuransikan dapat bertanggung jawab atas sebagian besar kerugian

Database Praktisi Nasional

Di Florida, misalnya, 6% dokter bertanggung jawab atas 51% klaim malpraktik medis. Dari 44.747 dokter, 2.674 membuat dua atau lebih kesalahan medis. Para dokter ini bertanggung jawab atas 51% dari semua pembayaran malpraktik.

24 dokter Florida telah membayar lebih dari 10 penyelesaian malpraktik medis sejak tahun 1990.

Tak perlu dikatakan, 94% membayar 6% untuk pengalaman penagihan yang buruk.

strategi seni

Pasar asuransi tradisional adalah kontrak ganti rugi satu tahun yang dirancang untuk mengalihkan risiko dari risiko tertentu. Strategi ART ditandai dengan:

  • Jaminan multi-tahun, multi-baris
  • Pertanggungan yang disesuaikan dengan kebutuhan spesifik tertanggung
  • Ini memberikan jaminan yang biasanya tidak tersedia di pasar.
  • Menjaga risiko tertanggung

Ada trade-off antara retensi risiko, kompleksitas, dan biaya antara strategi ART yang berbeda. Secara alami, rencana dengan risiko, kompleksitas, dan biaya paling kecil biasanya memberikan manfaat paling sedikit. Semakin banyak risiko yang Anda ambil, semakin besar keuntungan yang bisa Anda dapatkan.

Tentu saja, itu menambah kerumitan dan biaya manajemen. Windward Harbor dapat membantu Anda menemukan, menerapkan, dan mengelola strategi yang tepat untuk Anda. Kami telah membuat daftar strategi ART dasar di bawah ini.

Paket Asuransi Biaya Dijamin

Perlindungan asuransi tradisional.

Paket Asuransi Peka Rugi

Pertanggungan bagi tertanggung tertentu yang premi akhirnya didasarkan pada kerugian tertanggung.

Kelompok Pembelian Risiko (RP)

Grup Pembelian Risiko dibentuk oleh Undang-Undang Retensi Risiko yang Bertanggung Jawab tahun 1986. Tujuan dari tindakan ini adalah untuk menghindari berbagai peraturan asuransi negara untuk memudahkan grup membeli asuransi kewajiban. Undang-undang ini melarang sekelompok individu bergabung untuk membeli asuransi kewajiban sambil mendiskriminasi mereka oleh negara (regulator) atau perusahaan asuransi.

Rencana Retensi Asuransi Diri (SIRS)

Perbedaan utama antara deductible dan cadangan asuransi diri adalah bahwa deductible termasuk dalam batas asuransi total, mengurangi cakupan keseluruhan, sedangkan rencana retensi asuransi mandiri memberikan batas yang melebihi cadangan asuransi mandiri. Jumlah terutang berdasarkan polis tidak akan dikurangi dengan jumlah yang dipesan.

Tahanan Sel (Perusahaan Portofolio Terpisah)

PCC (SPC in a Specific Residence) pada dasarnya adalah perusahaan rental yang menjamin pemisahan lengkap antara peserta program. Bergantung pada undang-undang tempat tinggal tertentu, PCC atau SPC umumnya memastikan bahwa aset, modal, dan surplus setiap sel sepenuhnya dipisahkan satu sama lain.

Karena skala ekonomi dapat dicapai, sewa tawanan membuat asuransi tawanan terjangkau bagi perusahaan yang tidak cukup besar untuk memiliki dan mengoperasikan tawanan perang mereka sendiri secara menguntungkan.

Windward Harbour LLC memiliki Windward Harbour SPC Ltd, sebuah perusahaan portofolio terpisah yang dilisensikan oleh BVI, yang menyediakan layanan sewa kepada klien terpilih berdasarkan biaya tahunan. Setiap portofolio individu memiliki kepemilikan ekonominya sendiri, nomor ID pajak, dan pengembalian pajak terpisah.

Grup dan Pool Asuransi Diri (SIG)

Konsepnya sedikit berbeda dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya, tetapi GIS bekerja dengan cara yang sama di hampir 40 negara bagian yang telah melegalkannya. Sekelompok pengusaha membentuk perusahaan nirlaba atau perwalian dan mempekerjakan para profesional untuk mengelolanya. Badan hukum baru ini kemudian membeli asuransi yang berarti bahwa anggota SIG pada dasarnya “memiliki” perusahaan majikan mereka.

Grup mengumpulkan dana untuk dibayarkan kepada perusahaan asuransi dan menghasilkan pengembalian investasi dari cadangan. Jika program SIG mengurangi cedera di tempat kerja dan biaya klaim, surplus, atau “dividen”, premi dikembalikan kepada anggota.

Tentu saja, jika perusahaan atau seluruh kelompok menderita kerugian besar, para anggota menanggung perbedaan sampai batas tertentu. Di atas itu, grup membeli kelebihan asuransi untuk mengimbangi satu kerugian besar atau kombinasi kerugian.

Tawanan (lihat Layanan Tawanan)

Perusahaan asuransi eksklusif adalah perusahaan asuransi yang dimiliki dan dikendalikan oleh tertanggung. Menurut Captive Insurance Companies Association (CICA), tawanan pertama dibentuk pada akhir 1800-an dan dirancang untuk menciptakan asuransi kebakaran yang lebih hemat biaya bagi produsen tekstil New England yang terpukul keras oleh kenaikan harga pasar.

Tahanan menjadi populer di tahun 1980-an sebagai akibat dari krisis kewajiban Amerika, terutama di bidang medis.

Karena tawanan perang terus meningkat dari waktu ke waktu, majikan mempertimbangkan tunjangan karyawan sebagai cakupan baru atau diperluas. Pasar ringan baru dan perubahan ekonomi diperkirakan akan mendorong pertumbuhan industri yang lebih cepat tahun ini.

Tahanan Orang Tua Tunggal (Murni): Pemilik tunggal yang dimiliki dan dikendalikan oleh Tahanan orang tua tunggal, biasanya perusahaan induk dan terdiri dari anak perusahaan. Anak perusahaan menanggung kebijakan pada perusahaan induk dan menanggung risiko tunggal perusahaan induk.

Tawanan perang kelompok: Tawanan perang kelompok dimiliki dan dikendalikan oleh beberapa orang yang diasuransikan. Mereka mungkin atau mungkin bukan entitas terkait atau bagian dari kelompok homogen seperti industri atau kelompok perdagangan. Secara umum, perusahaan dengan ukuran yang sama melepaskan risiko dari belenggu industri dengan rencana asuransi khusus.

Demikian pula, perusahaan dengan ukuran yang sama di industri lain dapat mengambil manfaat dari model bawahan dengan membentuk kelompok bawahan. Baru-baru ini, asosiasi tersebut membentuk Asosiasi Perusahaan Asuransi Tanggungan untuk menyediakan layanan tanggungan sebagai bagian dari manfaat keanggotaannya.

Agency Captive: Agency captive adalah perusahaan yang biasanya dimiliki oleh seorang pialang atau kelompok pialang asuransi lainnya dan biasanya terstruktur seperti tawanan sewaan.

kelompok pemegang risiko

Risk Retention Group juga dibentuk oleh Liability Risk Retention Act tahun 1986, yang menyediakan regulasi yang disederhanakan. RRG adalah perusahaan asuransi dalam segala hal, tetapi ada satu perbedaan peraturan yang sangat penting. Setiap RRG memilih negara bagian untuk ditangani dan dikelola. Undang-undang mengizinkan RRG untuk melakukan bisnis di negara bagian mana pun.